알버트 아인슈타인 (Albert Einstein)은 복합적인 관심을 지구상에서 가장 큰 힘이라고 언급했다. 동의하든 아니든, 연이율 (APR) 및 연이율 (APY)과 같이 복리이자를 사용하는 공통 재무 도구, 특히 이들 간의 차이를 이해해야합니다.
둘 다 투자 상품 및 대출에 적용되지만 동일하게 생성되지는 않으며 계정 잔액에 적용될 때 벌거나 지불해야하는 금액에 크게 영향을줍니다.
APR 및 APY 정의
APR은 해당 연도 내이자의 복리를 고려하지 않고 투자에 대해 지불되는 연간 이자율입니다. 대안 적으로, APY는 관심이 적용되는 빈도, 즉 연중 복리의 영향을 고려합니다. 이처럼 미묘한 차이는 투자자와 차용자에게 중요한 영향을 미칠 수 있습니다.
APR은주기 이율에주기 이율이 적용되는 연도의 기간 수를 곱하여 계산됩니다. 이 비율이 저울에 적용되는 횟수는 나타내지 않습니다.
주요 테이크 아웃
- EAR (연간이자)는 APY (연간 백분율 수익률)를 얻는 방법에 대한 또 다른 정의이며, APR (연간 백분율 비율)은 돈을 벌거나 빌리는 데 부과되는 연간 비율을 나타냅니다. 연간 수익률은 복리 계산을 고려하지만 APR은 고려하지 않습니다. 신용 카드 회사는 카드의 APR을 고객에게 공개해야합니다.
APY는 1 + 주기율을 10 진수로 더하고이 비율에 적용되는 기간 수와 동일한 횟수를 곱한 다음 1을 빼서 계산됩니다.
APR 포뮬러
의 APR = 정기 요금 × 1 년 기간
예를 들어, 신용 카드 회사는 매월 1 %의이자를 청구 할 수 있습니다. 따라서 APR은 12 % (1 % x 12 개월 = 12 %)와 같습니다. 이는 복리이자를 고려한 APY와 다릅니다.
APY 포뮬러
의 APY = (1+ 주기율) 기간 수 -1
월별 복리 이율 1 %에 대한 APY는 연간 12.68 %입니다. 한 달 동안 신용 카드 잔액 만 가지고 있으면 연간 12 %의 해당 요금이 청구됩니다. 그러나 그 해에 해당 잔액을 소지하면 매월 복리로 인해 유효 이자율이 12.68 %가됩니다.
컴 파운딩이란?
가장 기본적인 수준에서, 컴 파운딩은 예금 또는 대출의 원금에 더해지는 이전이자에 대한이자를 얻는 것을 말합니다. 대부분의 대출 및 투자는 복리 이율을 사용하여이자를 계산합니다. 모든 투자자는 투자에 대한 복리를 극대화하고 동시에 대출에서이를 최소화하고자합니다. 복리이자는 후자에 일일 이자율에 지불 사이의 일수를 곱한 결과라는 점에서 단순이자와 다릅니다.
많은 금융 기관들이 복리 원칙을 유리하게 활용하는 금리를 인용하는 비열한 방법을 가지고 있기 때문에 복리 발행은 APR 대 APY 논의에서 특히 중요합니다. 이 분야에서 재정적으로 글을 읽고 글을 쓰면 실제로 이자율을 파악할 수 있습니다.
차용자의 관점
차용자로서 항상 가능한 최저 요금을 찾고 있습니다. APR과 APY의 차이점을 살펴보면 대출이 더 낮은 비율로 위장하는 방법에 대해 걱정해야합니다. APY의 또 다른 용어는 EAR (연간이자)로, 복리이자가 고려된다는 의미입니다.
예를 들어, 모기지를 찾을 때 가장 낮은 금리를 제공하는 대출 기관을 선택할 가능성이 높습니다. 견적 된 요율이 낮은 것처럼 보이지만, 원래 예상했던 것보다 더 많은 대출 비용을 지불 할 수 있습니다.
국가마다 과거에 발생한 인용 비율을 둘러싼 부도덕 한 활동과 싸우기 위해 다른 규칙과 규정이 있습니다.
은행이 종종 대출에 대한 연이율 (APR)을 인용하기 때문입니다. 그러나 이미 언급했듯이이 수치는 반년마다 (6 개월마다), 분기별로 (3 개월마다) 또는 매달 (12 년에 한 번) 대출의 연중 복리 계산을 고려하지 않습니다. APR은 단순히주기 이자율에 연도의 기간 수를 곱한 것입니다. 처음에는 약간 혼란 스러울 수 있으므로 개념을 강화하는 예를 살펴 보겠습니다.
| 실제로 지불하는 것 | |||
|---|---|---|---|
| 은행 견적 APR | 반기 | 계간지 | 월간 간행물 |
| 5 % | 5.06 % | 5.09 % | 5.11 % |
| 7 % | 7.12 % | 7.19 % | 7.23 % |
| 9 % | 9.20 % | 9.30 % | 9.38 % |
보시다시피, 은행이 복리 빈도에 따라 5 %, 7 % 또는 9 %의 비율을 인용했을 수도 있지만 (은행, 주, 국가 등에 따라 다를 수 있음) 실제로 훨씬 높은 요금을 지불합니다. 은행이 APR을 9 %로 인용하면이 수치는 합성 효과를 고려하지 않습니다. 그러나 APY와 같이 월별 복리 효과를 고려할 경우 매년 25 ~ 30 년 동안 대출을 상환 할 때 상당한 금액 인 0.38 % 더 많은 대출을 받게됩니다.
이 예는 대출을 요청할 때 렌트하는 비율을 잠재적 대출 기관에 요청하는 것의 중요성을 설명해야합니다. 차용 전망을 비교할 때 "사과 사과"(동일한 유형의 수치 비교)를 비교하여 가장 현명한 결정을 내릴 수 있도록하는 것도 중요합니다.
대출자의 관점
이미 짐작 하셨겠지만, 대출 나무의 다른쪽에 서있는 것이 어떻게 똑같이 중요한 방식으로 결과에 영향을 미치는지, 은행과 다른 기관이 APY를 인용하여 개인을 유혹하는 방법을 보는 것은 어렵지 않습니다. 대출을 원하는 사람들이 가능한 가장 낮은 이자율을 지불하기를 원하는 것처럼, 돈을 빌려주거나 (은행에 자금을 입금함으로써 기술적으로하고있는) 사람들은 가장 높은이자를 받기를 원합니다.
은행이 저축 예금 계좌를 개설하기 위해 쇼핑하고 있다고 가정 해 봅시다. 분명히, 당신은 힘들게 번 돈에 최고의 수익률을 제공하는 것을 찾고 있습니다. 은행은 복리를 포함하는 APY를 인용하는 것이 가장 좋습니다. 따라서 복리를 포함하지 않는 APR과는 대조적으로 더 섹시한 숫자가 될 것입니다.
그 복리가 얼마나 자주 발생하는지주의 깊게 확인한 다음 같은 비율로 복리하여 다른 은행의 APY 따옴표와 비교하십시오. 저축이 발생할 수있는이자에 크게 영향을 줄 수 있습니다.
결론
APR과 APY는 모두 개인 재무 관리를 위해 이해해야 할 중요한 개념입니다. 관심 화합물이 더 자주있을수록 APR과 APY의 차이가 더 큽니다. 대출을 위해 쇼핑하거나 신용 카드에 가입하거나 저축 예금 계좌에서 가장 높은 수익률을 추구하는 경우 인용 된 다른 요율에 유의하십시오.
대출 기관인지 대출 기관인지에 따라 은행과 기관은 다른 요율을 인용하는 동기가 다릅니다. 그들이 인용하고있는 요율을 항상 이해하고 다른 기관과 비교할 수있는 요율을 확인하십시오. 숫자의 차이는 당신을 놀라게 할 수 있습니다 - 대출에 대해 광고 된 최저 요금이 실제로 가장 비쌀 수 있습니다.
관련 기사
저축 계좌
저축 예금 계좌에서 금리가 작동하는 방식
대출 기초
APR, APY 및 EAR 금리에 대해 알아보십시오
고정 수입 필수
다른 채권의 수익률을 비교하는 방법
기업 재무 및 회계
단순하고 복합적인 관심사에 대해 알아보기
대출 기초
단순이자 vs. 복리이자: 차이점은 무엇입니까?
연방 준비금
대부분의 신용 한도에 대한이자는 어떻게 청구됩니까?
파트너 링크관련 용어
연간 백분율 비율 – APR이 알려주는 내용 APR은 대출에 부과 된 연간 비율로 정의되며, 대출 기간 동안의 실제 연간 비용을 나타내는 단일 백분율 숫자로 표시됩니다. more 연간 백분율 수익률 (APY)의 작동 방식 연간 백분율 수익률 (APY)은 복리이자의 영향을 고려하여 1 년간의 투자에 대한 유효 수익률입니다. 관심이 더 자주 복합 될수록 수익이 커집니다. more 대출 및 투자에 대한 정기적 이자율의 의미주기 이자율은 특정 기간 동안의 대출에 부과되거나 지불되거나 투자에 대해 실현되는 비율입니다. 그것을 계산하는 방법을 배우십시오. 더 많은 복리이자 정의 복리이자는 초기 원금과 이전 예금 또는 대출 기간의 누적이자에 대해 계산되는 숫자 값입니다. 복리이자는 대출에 일반적이지만 예금 계좌에는 덜 자주 사용됩니다. 추가 이자율: 대출 기관이 자산 사용에 대해 지불하는 금액 이자율은 대출 기관이 자산 사용을 위해 대출 기관이 청구 한 원금의 백분율로 표시됩니다. more 명목 이자율 정의 명목 이자율은 실질 이자율 및 유효 이자율과 달리 인플레이션을 고려하기 전의 이자율입니다. 더