전국 고객에게 CD를 제공하는 200 개 이상의 은행 및 신용 조합에 대한 조사에서 전국적으로 제공되는 최고의 CD 요금입니다. 둘 이상의 기관이 동일한 최고 요율을 갖는 경우, CD를 최단 기간으로 우선 순위를 정한 다음, CD는 최소 예금을 요구하며, 여전히 동점 인 경우, 조기 인출에 대해 CD가 온화한 벌금을 부과합니다.
최고의 현재 CD 요금:
- 최고 3 개월 CD: Chevron Federal Credit Union- 1.75 % APY 최고 6 개월 CD: CommunityWide Federal Credit Union- 2.05 % APY 최고 9 개월 CD: SRP Federal Credit Union- 2.50 % APY 최고 12 개월 CD: Quontic Bank- 2.20 % APY 최고 18 개월 CD: NASA 연방 신용 조합 -2.50 % APY 최고 2 년 CD: XCEL 연방 신용 조합 -2.50 % APY 최고 3 년 CD: 정원 절약 연방 신용 조합 -2.53 % APY 최고 4 년 CD: Hiway Federal Credit Union- 2.70 % APY Best 5 년 CD: Affinity Plus Federal Credit Union- 3.00 % APY
이 스프레드 시트에서 각 주요 CD 용어에 대해 상위 10 개 요율을 가진 가장 높은 CD 요율의 전체 목록을 찾을 수 있습니다. 스프레드 시트에는 최소 예치금, 조기 인출 위약금 및 해당되는 경우 신용 조합 가입 요건에 대한 메모도 포함되어 있습니다.
CD는 얼마를 지불합니까?
전국 평균은 요율의 방향과 일정 기간 동안 얼마나 많은 변화가 있었는지에 대한 좋은 지표이지만 CD를 구입할 때 고려해야 할 것은 아닙니다. 대신, 업계 평균보다 훨씬 높은 전국 최고의 요금을 찾으십시오.
예를 들어 1 년 CD를 가져 가십시오. 현재 전국 평균은 0.49 %에 불과한 연간 수익률 (APY)입니다. 그러나 오늘날의 최고급 지불 기관은 같은 1 년 약정에 대해 2.25 %의 APY를 4 배 이상 지불 할 것입니다. 마찬가지로 3 년 CD의 경우 현재 업계 평균 0.75 % APY 대신 2.53 % APY를 얻을 수 있습니다.
CD는 어떻게 작동합니까?
CD를 여는 것은 표준 은행 예금 계좌를 여는 것과 매우 유사합니다. 차이점은 점선에 서명 할 때 동의하는 것입니다 (서명이 디지털 임에도 불구하고). 쇼핑을해서 어떤 CD를 열 었는지 확인한 후에는이 과정을 완료하면 4 가지로 고정됩니다.
- 금리: 고정 금리는 특정 기간 동안 예금에 대해 명확하고 예측 가능한 수익을 제공한다는 점에서 긍정적입니다. 은행은 나중에 이율을 변경할 수 없으므로 수입을 줄일 수 있습니다. 반대로, 나중에 수익률이 크게 상승하고 고가의 CD를 이용할 기회를 잃어버린 경우 고정 수익률로 인해 피해를 입을 수 있습니다. 기간 : 이 기간 은 벌금을 피하기 위해 자금을 예치 한 기간 (예: 6 개월 CD, 1 년 CD, 18 개월 CD 등)입니다.이 기간은“성숙한 날짜, CD가 완전히 숙성되어 펀드가없는 경우 자금을 인출 할 수 있습니다. 교장: 추가 예금을 허용하는 일부 특수 CD를 제외하고, 개봉 당시 CD에 입금하기로 동의 한 금액입니다. 기관: CD를 개설 한 은행 또는 신용 조합에 따라 조기 인출 위약금 (EWP)과 같은 계약의 측면과 성숙 시점에 다른 지침을 제공하지 않으면 CD를 자동으로 재투자할지 여부가 결정됩니다.
CD가 설립되고 자금이 조달되면 은행이나 신용 조합은 대부분의 다른 예금 계좌처럼 월별 또는 분기 별 명세서 기간, 종이 또는 전자 명세서, 일반적으로 월별 또는 분기 별이자 지불금을 CD 잔액에 입금하여 관리합니다. 관심이 복합 될 것이다.
CD의 장단점
찬성
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저축 또는 머니 마켓 계정으로 얻을 수있는 것보다 더 높은 요금을 제공합니다
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주식 및 채권으로 발생할 수있는 변동성과 손실을 피하면서 보장되고 예측 가능한 수익률을 지불합니다.
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FDIC 은행 또는 NCUA 신용 조합으로 개설하면 연방 보험에 가입되어 있습니까?
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자금을 조기에 인출하면 벌금이 부과되므로 지출 유혹을 예방할 수 있습니다.
단점
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조기 인출 페널티를받지 않고 성숙하기 전에 청산 할 수 없음
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일반적으로 주식보다 적은 수입과 채권은 시간이 지남에 따라 할 수 있습니다
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해당 기간 동안 이자율 상승 여부에 관계없이 고정 수익률을 얻습니다
CD 사다리는 무엇이며 왜 만들어야합니까?
스마트 CD 투자자는 시간이 지남에 따라 금리 변동을 방지하고 수익을 극대화하기위한 구체적인 전술을 가지고 있습니다. CD 래더라고하며 5 년 CD 조건으로 제공되는 더 높은 요금에 액세스 할 수 있지만 5 년이 아닌 매년 돈의 일부를 사용할 수있게됩니다. 방법은 다음과 같습니다.
처음에는 CD에 투자하려는 금액을 5로 나눕니다. 그런 다음 자금의 5 분의 1을 최상위 1 년 CD에, 5 분의 2를 상위 2 년 CD에, 다른 하나를 3 년 CD에, 5 년 CD를 통해 넣습니다. 이용 가능한 $ 25, 000가 있다고 가정 해 봅시다. 그러면 길이가 각각 5, 000 달러 인 다양한 길이의 CD 5 개가 제공됩니다.
그런 다음 첫 번째 CD가 1 년 안에 성숙되면 결과 자금을 가져 와서 최고 5 년 CD를 엽니 다. 1 년 후, 귀하의 초기 2 년 CD가 성숙 해지고, 이 자금을 다른 5 년 CD에 투자하게됩니다. 5 년의 APY를 모두 획득하는 5 개의 CD 포트폴리오로 끝날 때까지 매년 CD를 계속 사용하지만, 12 개월마다 1 개의 CD를 사용하여 돈을 조금 더 쉽게 이용할 수 있습니다. 그것은 5 년 동안 갇혀있었습니다.
CD에 적합한 것으로 간주되는 사항
금리가 매우 낮 으면 다른 CD보다 훨씬 높은 수익률을 제공하는 단일 CD를 찾기가 어렵습니다. CD로 생성 된 소득에 영향을 미치는 여러 가지 요소가 있으며 CD 투자자는 투자 수익을 극대화하기위한 조치를 취할 수 있습니다.
CD를 투자 수단으로 매력적인 이유는 수익률이 아니라 무 위험성입니다. CD를 제공하는 금융 기관에 따라 CD는 FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) 또는 NCUA (National Credit Union Administration)에 의해 보장되며 일반 투자자가 사용할 수있는 더 안전한 도구는 거의 없습니다.
CD의 최소 금액은 일반적으로 $ 500이며 최소 기간은 30 일이지만 대부분의 CD는 6 개월에서 5 년 사이에 성숙합니다. 프로모션 증서가 일반적으로 그 규칙을 어기는 경우가 많지만 예금이 많을수록 일반적으로 이자율이 높아집니다. CD에서 구할 수있는 금리는 일반적으로 소비자 물가 지수 (CPI)에 의해 결정된 현재 인플레이션 금리보다 약간 높기 때문에 사실상 그보다 높은 금리가 유리합니다. 온라인 은행과 신용 조합은 종종 전통적인 벽돌 및 모르타르 회사보다 약간 높은 금리를 제공합니다.
CD 수익률 극대화
이자 계산 및 지불 일정을 신중하게 확인하십시오. 관심을 계산하고 더 자주 합성한다는 이점은 시간이 지남에 따라 더해 지므로 연간 복리 이상의 것을 제공하는 CD를 찾으십시오.
CD는 전통적으로 고정 요금 투자이지만 가변 요금 CD가 존재합니다. 이자율이 크게 상승 할 것으로 생각되면 CD 기간 동안 이자율이 조정 된 인증서를 활용할 수 있습니다.
인덱스 또는 구조화 된 CD를 사용하면 주가 지수 또는 상품 인덱스에서 수익률의 일정 비율을 얻을 수 있습니다. 이로 인해 기존 CD보다 훨씬 높은 수익을 올릴 수 있으며 위험도 더 커집니다.
