2009 년 신용 카드 책임, 책임 및 공개법은 무엇입니까?
2009 년의 신용 카드 책임, 책임 및 공개법은 신용 카드 사용자가 카드 발급 기관의 악용적인 대출 관행을 방지하도록 설계된 연방법입니다. 일반적으로 카드 법 (CARD Act)으로 알려진 주요 목표는 예상치 못한 수수료의 절감과 비용 및 위약금의 공개 개선입니다.
2009 년 신용 카드 책임, 책임 및 공개법의 기초
미국 의회는 2009 년 5 월에 신용 카드 책임, 책임 및 공개법을 통과 시켰고, 버락 오바마 대통령은 그 직후 서명했다. 2010 년에 발효되었습니다.
TILA (Truth in Lending Act)를 확대하여 신용 카드 발급 기관의 소비자를 부당 관행으로부터 보호하기 위해 마련되었습니다. 특정 신용 카드 비용을 줄이거 나 낮추고, 어린 고객의 조작을 최소화하며, 모든 사용자에게 수수료를 더 많이 공개하는 것을 목표로합니다.
법이 통과되기 전에 신용 카드 계약의 언어는 종종 불투명하고 문자 그대로 읽기가 어려웠습니다. 중요한 용어는 법률의 범위에 묻혀 있었고 제공된 정보는 여러 발행자간에 일치하지 않아 소비자가 제품을 비교하기가 어렵습니다. 이 법은 초기 카드 계약과 월별 명세서 모두에서 처벌 및 수수료의 언어, 용어 및 공개를 훨씬 더 투명하게 만들었습니다.
CFPB (소비자 금융 보호국)는 카드 발급 기관의 규정 준수에 필요한 규칙을 개발, 구현 및 시행 할 책임이 있습니다. 2015 년 보고서에서 CFPB는이 법이 존재하는 첫 4 년 동안 법에 의해 소비자 신용 비용이 전체적으로 2 % 포인트 감소한 것으로 나타났습니다. 초과 제한 수수료는 거의 완전히 제거되었으며 평균 지연 수수료는 35 달러에서 27 달러로 떨어졌습니다.
주요 테이크 아웃
- 2009 년 신용 카드 책임 책임 및 공개법 (CARD Act)은 신용 카드 발급 기관의 사기 및 모욕 행위를 줄이기 위해 노력하고 있으며, CARD 법은 신용 카드 발급 기관의 용어 및 용어의 일관성과 명확성을 요구합니다. CARD Act는 비평가가없는 사람이 아니며, 일부는 발행인의 남용을 충분히 줄이지 않았다고 주장하는 사람들과 신용 카드를 더 비싸고 얻기가 어렵다고 생각하는 사람들도 있습니다.
신용 카드 책임, 책임 및 공개법 조항
의회가 작성한 일련의 지침 인 CARD Act는 5 개의 섹션으로 나뉩니다.
규정 중 일부 주요 내용은 다음과 같습니다.
- 이 법은 지불 불이행으로 인해 미래의 모든 잔액에 더 높은 이율을 적용하는 관행을 지칭하는 기본 불이행으로 청구를 제한합니다. 이 법은 카드 소지자의 초기 기간에이 관행을 제한하고 금리 인상에 대한 사전 경고를 강화하도록 요구합니다.이 법은 발행인이 카드 소지자에게 매월 최소 금액 만 지불하면 기존 잔액을 상환하는 데 걸리는 시간을 알려줄 것을 요구합니다. 법은 대학 캠퍼스에서의 상품 증정과 같은 젊은 소비자를 대상으로하는 다양한 형태의 마케팅을 금지합니다 ("무료 물건 –이 신청서에 서명하면됩니다"). 선불 카드.이 법은 신용 카드 회사가 계정 한도를 초과 한 다음 고객에게 수수료를 청구하는 것을 허용하지 않습니다. 이제 고객은 신용 카드 계정에 대한 과금을 제한하기 위해 "선택"할 것인지 선택해야합니다. 옵트 인을 거부하면 제안 된 청구 또는 인출로 인해 잔액이 한도를 초과 할 때 카드가 거부됩니다.이 법은 지불 기일 3 주 전까지 명세서를 우편으로 보내거나 온라인으로 보내야합니다. (카드 소지자가 변경하지 않는 한) 기한이 일정해야합니다.
CARD Act는 신용 카드 발급 기관이 중요한 요율, 요금 및 조건 정보를 명확하게 공개하기 위해 사용하기 쉬운 테이블 인 Schumer 박스 (찰스 Schumer 상원 의원)의 사용을 의무화했습니다.
카드 법의 단점
소비자 옹호자들은 2009 년 통과 된 이래로 법이 학대 나 불공정 행위를 금지하는 데 충분하지 않다고 주장했습니다. 연방 준비 제도 금리 인상이나 입문기 말로 인한 금리 인상과 같은 일부 금리 인상은 카드 발급 기관의 사전 통지없이 허용됩니다. 지연된이자 비용 또는 입문 무이자 기간 말에 소급하여 작성된 요금은 여전히 법률에 따라 허용됩니다. 신분 도용 방지, 보너스 프로그램 또는 페널티없는 유예 기간과 같은 카드를 판매하는 데 사용되는 특전은 일반적으로 규제되지 않습니다. 법률은 또한 사업체 이름으로 발행 된 카드를 규제하지 않습니다.
금융 업계 그룹은 또한 이자율과 연간 수수료를 인상 한 법을 비판합니다. 또한 신용 카드 발급 기관이 카드 신용 한도를 낮추고 고객 자격을 강화해야한다고 주장하거나 신용 기록이 제한적이거나 제한적인 사람들은 자신의 요구를 충족시키는 신용 카드를 얻기가 어려워졌습니다.
