많은 재정 고문은 고객을 구축하는 인구의 인구 통계에 초점을 맞추기로 선택합니다. 종종 간과되는 중요한 그룹 중 하나는 은퇴하거나 봉사와 분리 된 미군의 일원입니다. 대부분의 경우, 이 서비스 회원은 종종 채무를 빚고 신용 점수를 파기 할 수있는 약탈 적 대출 기관과 영업 사원이 목표로 삼았습니다. 돈을 잘 관리하는 사람들조차도 민간 생활에 들어갈 때 직면하게 될 재정적 전환에 대비하지 못하는 경우가 많습니다.
당신이 고문을 가졌거나 스스로 이것을하려고하는지에 상관없이 군대를 떠나고 있다면, 조직 밖에서 덜 조직화 된 우주로 돌아 오는 사람들을 기다리는 함정에 빠지지 마십시오. 이 조언이 도움이 될 수 있습니다.
세 가지 범주
물론 예외가 있지만 대부분의 출국 서비스 회원은 세 개의 일반 그룹으로 나눌 수 있습니다. 첫 번째 그룹은 고등학교에 들어간 후 군대에 합류 한 성인 중학생으로 구성되어 이제는 성인으로 처음으로 시민 생활을 시작합니다. 이 범주에 속한 많은 사람들은 그들이 봉사하는 동안 어떤 종류의 까다로운 금융 교육을받은 적이 없습니다.
두 번째 그룹은 군대에서 경력을 쌓은 후 떠나는 장교와 선임 인원입니다. 20 년의 현역 복무 후, 군인들은 평생 연금으로 은퇴 할 수 있습니다. 육군, 공군, 해군 및 해병대에 따라 규정이 다릅니다.
군대를 떠나는 세 번째 그룹은 장애인 서비스 회원이며, 장애에 따라 다양한 수준의 지불을받습니다. 이 범주를 장애 퇴직이라고합니다. 수령은 서비스 회원의 수년간의 활동적인 서비스와 20 년 미만의 장애인에 대한 장애 등급에 따라 다릅니다.
민간 생활로 돌아 오는 청년 지원자에 대한 도움
이 그룹은 종종 자동차 대출, 신용 카드 잔고, 육군 지역 서비스 부서의 긴급 구호 대출 및 기타 소비자 대출과 같은 상당한 부채를 쌓았습니다. 그들은 종종 자신의 신용 점수가 무엇인지 또는 구직을 시작할 때, 특히 보안 허가가 필요한 신용 점수에 미치는 영향을 알지 못합니다.
서비스를 떠나는 많은 지원자들은 어떤 종류의 비용도 절약하지 못하며 민간 생활로 돌아갈 때 월 생활비가 어떻게 될지 거의 생각하지 않았습니다. 이 범주의 서비스 회원과 조언자는 아마도 예산을 만들고 유지하는 방법을 배우고, GI 빌 및 기타 재향 군인의 혜택을 현명하게 사용하고, 지역 신용 상담 서비스를 이용하는 데 중점을 두는 것이 현명 할 것입니다.
생존자의 혜택: 탈퇴?
퇴직 연금을받는 사람은 결혼 한 경우 자동으로 SBP (Survivor Benefit Rider)가 배정됩니다. 라이더는 사망 한 퇴역 군인의 월 연금 중 55 %를 생존 배우자에게 평생 동안 지불합니다. 그러나 라이더를 선택하면 퇴역 군인의 월 연금이 6.5 % 줄어 비용이 많이 듭니다. 또한 IRS와 많은 주에서는 과세 대상 소득으로 간주됩니다.
또한 재향 군인의 수명이 길어질수록 생존 배우자가 줄어 듭니다. 예를 들어, 수의사가 2 년 후에 배우자와 85 세를 유지 한 부부는 비용 대비 SBP에 큰 도움이되지 않았습니다. 대부분의 경우, 퇴직 연금을받는 사람들은 배우자가 기수를 포기하고 추가 수입을 사용하여 생명 보험 정책을 구매하는 것이 좋습니다.
이것은 SBP에 비해 몇 가지 장점이 있는데, 종종 비용이 저렴하고 면세 형 일시불 사망 혜택을 지급하는데, 이는 보험 적용 유형에 따라 정책이 시행되는 한 일정하게 유지되거나 증가 할 것입니다 선택되었습니다.
물론 여기에 올바른 선택이 모든 사람에게 동일하지는 않으며, 이는 고문이이 딜레마에 직면 한 고객을 위해 다양한 시나리오가 어떻게 진행될 수 있는지에 대한 포괄적 인 계획을 만들 수있는 기회입니다. 예를 들어, 이 계획은 부부가 SBP를 소지하기로 선택하고 퇴역 군인이 5 년, 15 년 또는 30 년 후에 사망 할 경우 어떻게되는지 보여줄 수 있으며, 수의사가 임기 또는 영구적 인 삶으로 사망 한 경우와 비교할 수 있습니다. 대신 보험 적용.
퇴직 계획
Thrift Savings Plan (TSP)에 참여한 서비스 회원은 종종 서비스에서 분리 된 옵션에 대해 알지 못합니다. 많은 사람들은 자신의 계획을 IRA 또는 그들이 퇴직 한 후 민간 부문에서 일하는 회사의 퇴직 계획으로 롤오버 할 때 이점이 있다는 것을 인식하지 못합니다.
일을 중단 한 후 계획에서 보장 된 소득 흐름을 받고 싶은 재향 군인은 TSP 내부에서 구입할 수있는 적격 연금이 현대 연금 계약의 많은 이점을 제공하지 않는다는 것을 이해해야합니다. 대부분의 상업용 이동 통신 사업자는 이제 소득 라이더, 관리 의료에 대한 두 배의 지불금 또는 구매시 계약에 지불되는 선불 보너스와 같은 기능을 제공합니다.
퇴직 연금을받는 사람들은 퇴직 소득과 현재 민간인의 소득을 합쳐서 소득이 너무 높기 때문에 로스 IRA에 직접 기여할 수 없을 수도 있습니다. 고문은 Roth 변환 허점을 사용하는 방법을 보여줄 수 있습니다.
세금 계획
대부분의 서비스 회원이 서비스를받는 동안 기본 급여 외에 하나 이상의 세금이 면제되기 때문에 세금 원천 징수는 경우에 따라 크게 조정될 수 있습니다. 로스 IRA 기부금과 마찬가지로이 문제는 퇴직 연금의 추가 수입으로 인해 더욱 악화 될 수 있습니다.
보험 및 기타 혜택
군 복무자들이받는 임금은 종종 동등한 직업에 대한 민간 임금보다 낮지 만, 그들이 봉사하는 동안받는 혜택은 타의 추종을 불허합니다. 물론 이것은 민간 부문에서는 항상 그런 것은 아니므로 민간인 생활을 시작하려는 고객이이 변화에 대비해야합니다.
퇴직 연금을 받고있는 사람은 새로운 건강, 치과, 시력 또는 장애로 보장되지 않는 모든 해당 공제액 및 기타 본인 부담 비용을 충당하기 위해이 급여의 몇 개월을 저축 계좌에 기부 할 수 있습니다 정책. 고문은 또한 수의사가 재향 군인의 행정 혜택과 VA 모기지와 같은 혜택을 완전히 이해하도록해야합니다.
결론
우리나라에 복무 한 많은 참전 용사들은 퇴직 후 그들을 기다리는 경제적 현실에 대비하지 않습니다. 그들 중 일부는 기본 금융 교육이 필요한 반면 다른 사람들은 더 복잡한 문제에 직면 해 있습니다. 그러나 효과적으로 서비스를 제공하는 데 시간을 투자하는 고문은 재향 군인의 재정 상황을 개선하고 오랫동안 고객으로 지낼 수 있습니다.
다음은 재향 군인과 민간인 모두를위한 포괄적 인 온라인 재무 계획 리소스 목록입니다.
예산 / 재정 계획 웹 사이트
www.mint.com (재무 관리)
www.learnvest.com (원격 재무 계획도 제공)
www.personalcapital.com (풍부한 고객을위한 자산 관리 제공)
www.futureadvisor.com (mint.com 및 Wall Street Journal에서 승인 한 새로운 것)
www.360financialliteracy.org (돈 절약 및 관리를위한 훌륭한 일반 웹 사이트)
www.smartypig.com (특정 저축 목표 달성을 돕는 웹 사이트)
신용 점수 / 보고서 웹 사이트
www.annualcreditreport.com (매년 주요 각 국의 무료 신용 보고서 1 개)
www.vantagescore.com (대체 신용 점수)
www.myfico.com (신용 점수에 대한 정보 및 답변은 여기를 참조하십시오)
www.creditkarma.com (무료 TransUnion 및 Equifax 점수 이상, 훨씬 사용하기 쉬움)
www.optoutprescreen.com (사전 선별 된 크레딧 제공을 거부)
www.creditcardeducation.com (교육 및 실제 신용 카드 자료)
www.militarysaves.org (무료 점수 및보고를위한 편리한 웹 사이트)
일반 금융 교육 웹 사이트
www.investopedia.com (현재 사이트에 있음)
www.consumerfinance.gov (소비자 금융 교육)
www.retirementplans.org (IRA 및 퇴직 계획에 대한 기본 정보)
www.veteransfinancialcoalition.org (재향 군인의 금융 교육 및 소비자 보호에 초점을 맞춘 단체)
www.moneychimp.com (투자 수익률에 대한 유용한 개념 포함)
www.mymoney.gov (일반 금융 교육을 다루는 정부 사이트)
헬스 케어 / 모기지 웹 사이트
www.va.gov (일반 혜택 정보)
www.healthcare.gov (Affordable Care Act 거래소 입수)
www.militaryonesource.mil (많은 것들에 대한 기본 정보)
해군 연방 신용 조합 (모기지)
학생 대출 / 금융 지원 웹 사이트
FinAid (학생 재정 지원 안내서)
Sallie Mae (학생 대출 제공 업체)
www.studentloans.gov (연방 학생 지원 자료)
연방 학생 지원-FAFSA (미국 교육부를 통해)
생존자 혜택 플랜 링크
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (생존자 혜택 개요)
생활비 비교
www.bestplaces.net (부동산에서 세금에 이르기까지이 주제에 가장 적합한 사이트 중 하나)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (상세한 생활비 도구)
중고품 저축 계획
www.tsp.gov (공식 TSP 사이트)
www.tsptalk.com (더 높은 위험으로 더 높은 수익을 원하는 사람들을 위해)
YouTube 채널 (TSP의 다양한 측면에 대한 교육용 비디오 제공)
국군 국세청 세금 안내
무장 서비스 회원을위한 국세청 페이지
사회 보장 웹 사이트
사회 보장국 홈페이지 (혜택 청구시기에 관한 정보 및 계산기)
