두 번째 모기지라고도하는 주택 담보 대출은 주택 소유자가 자신의 집에있는 지분을 활용하여 돈을 빌릴 수있게합니다. 주택 담보 대출은 1986 년 세금 개혁법을 다소 우회 할 수있는 방법을 제공함으로써 1980 년대 후반에 인기가 급증하면서 대부분의 소비자 구매에 대한이자를 공제하지 못했습니다. 주택 담보 대출을 통해 주택 소유자는 최대 $ 100, 000를 빌리면서 세금 신고서를 제출할 때 모든이자를 공제 할 수 있습니다.
주택 소유자의 문제는이 세금 공제 행복이 지속되지 않았다는 것입니다. 2017 년 12 월에 통과 된 새로운 세금 법안은 2018 년과 2025 년 말 사이에 주택 개조를 위해 돈을 사용하는 경우를 제외하고 (주택이“구매, 건축 또는 실질적으로 개선”이라는 문구를 제외하고) 주택 담보 대출 세금 공제를 제거했습니다.. 다른 대출에 비해 상대적으로 낮은 이자율과 같이 주택 담보 대출을받는 또 다른 합당한 이유가 있지만 세금 공제는 더 이상 그 중 하나가 아닐 수 있습니다.
다른 대출에 비해 상대적으로 낮은 이자율과 같이 주택 담보 대출을받는 데에는 많은 이유가 있지만 세금 공제는 더 이상 그 중 하나가 아닐 수도 있습니다.
주택 담보 대출의 두 가지 유형
주택 담보 대출은 고정 금리 대출과 신용 한도의 두 가지 종류로 제공되며 일반적으로 5 년에서 15 년까지의 기간으로 두 가지 유형을 모두 사용할 수 있습니다. 또 다른 유사점은 대출이있는 주택을 판매 할 경우 두 유형의 대출 모두 전액 상환해야한다는 것입니다.
고정 대출고정 금리 대출은 차용자에게 일시불로 단일 금액을 지급하며, 정해진 기간 동안 합의 된 이자율로 상환됩니다. 지불 및 이자율은 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다.
주택 담보 대출HELOC (home-equity line of credit)는 신용 카드와 매우 유사하게 작동하는 변동율 대출이며, 실제로는 신용 카드와 함께 제공되기도합니다. 차용인은 특정 지출 한도에 대해 사전 승인을 받았으며 신용 카드 또는 특별 수표를 통해 필요할 때 돈을 인출 할 수 있습니다. 월별 지불액은 빌린 금액과 현재 이자율에 따라 다릅니다. 고정 이율 대출과 마찬가지로 HELOC에는 정해진 기간이 있습니다. 계약 기간이 만료되면 미결제 대출 금액을 전액 상환해야합니다.
소비자를위한 혜택
주택 담보 대출은 쉬운 현금 원천을 제공합니다. 주택 담보 대출에 대한 이자율은 첫 모기지보다 높지만 신용 카드 및 기타 소비자 대출보다 훨씬 낮습니다. 따라서 고정 금리 주택 담보 대출을 통해 소비자가 주택 가치에 대해 대출하는 가장 큰 이유는 (bankrate.com에 따라) 신용 카드 잔고를 지불하는 것입니다. 부채를 주택 담보 대출과 통합함으로써 소비자는 단 한 번의 지불로 더 낮은 이율을 얻을 수 있지만 세금 혜택은 더 이상 없습니다.
대출 기관의 혜택
주택 담보 대출은 대부업자에게 꿈이 실현됩니다. 대출자의 초기 모기지에 대한이자와 수수료를 얻은 후, 대출 기관은 주택 담보 부채에 대해 훨씬 더 많은이자와 수수료 (동일한 대출 기관으로 이동한다고 가정)를 얻습니다. 차용인이 채무 불이행 할 경우, 대출 기관은 초기 모기지에서 얻은 모든 돈과 주택 담보 대출에서 얻은 모든 돈을 유지해야합니다. 또한 대출 기관은 재산을 repossess하고, 다시 팔고, 다음 차입자와 함께주기를 다시 시작하게됩니다. 비즈니스 모델 관점에서보다 매력적인 배치를 생각하기는 어렵습니다.
주택 담보 대출을 사용하는 올바른 방법
주택 담보 대출은 책임있는 차용자에게 유용한 도구가 될 수 있습니다. 꾸준하고 안정적인 수입원이 있고 대출금을 상환 할 수 있다는 것을 알고 있다면 저금리로 현명한 대안이 될 수 있습니다. 고정 금리 주택 담보 대출은 주택의 새 지붕이나 예상치 못한 의료비와 같은 단일 대형 구매 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 HELOC는 4 년제 대학 학비와 같은 단기 반복 비용을 편리하게 처리 할 수있는 방법을 제공합니다.
함정 인식
주택 담보 대출과 관련된 주된 함정은 때때로 영구적 인 지출, 차용, 지출 및 채무 상환주기에 빠질 수있는 차용자에게 쉬운 해결책 인 것 같습니다. 불행하게도, 이 시나리오는 대출 기관이 그 용어를 사용하는 것이 일반적입니다. 재 장전 – 기본적으로 기존 부채를 상환하고 추가 신용을 확보하기 위해 대출을받는 습관입니다.
새로 고침하면 부채가 급증하면서 대출자가 주택 담보 대출의 지분 125 %에 해당하는 주택 담보 대출을하도록 설득하는 경우가 많습니다.
이 유형의 대출은 종종 집주인이 집보다 더 많은 돈을 인출함에 따라 담보로 담보를 확보하지 않기 때문에 더 높은 수수료를받습니다.
주택 소유자가 주택 개선을위한 자금을 조달하기 위해 주택 담보 대출을받을 때 또 다른 함정이 발생할 수 있습니다. 부엌이나 욕실을 개조하면 일반적으로 집에 가치가 더해 지지만, 수영장과 같은 개선은 시장보다 주택 소유자의 눈에 더 가치가있을 수 있습니다. 집을 변경하기 위해 빚을지고 있다면, 그 변경으로 인해 비용을 충당하기에 충분한 가치가 있는지 판단하십시오.
자녀의 대학 교육비를 지불하는 것은 주택 담보 대출을받는 또 다른 일반적인 이유입니다. 그러나 특히 차용인이 퇴직에 가까워지면 대출이 목표 달성 능력에 어떤 영향을 줄 수 있는지 결정해야합니다. 퇴직 후 차용인이 다른 옵션을 찾는 것이 현명 할 수 있습니다.
집의 자산을 탭해야합니까?
식량, 의복 및 보호소는 인생의 기본 필수품이지만 보호소 만 현금으로 활용할 수 있습니다. 관련된 위험에도 불구하고, 재량 품목을 과시하기 위해 주택 담보 대출을 사용하는 경향이 있습니다. 재 장전의 함정을 피하기 위해 집에 빌리기 전에 재정 상황을 신중하게 검토하십시오. 대출 조건을 이해하고 다른 청구서를 손상시키지 않고 지불 할 수있는 수단을 갖추어야하며 만기일 또는 그 이전에 부채를 편안하게 상환 할 수있는 수단을 갖추십시오.
