생명 보험료 파이낸싱에는 보험료를 지불하기 위해 제 3 자 대출을받는 것이 포함됩니다. 다른 대출과 마찬가지로, 대출 기관은이자를 청구하고, 차용자 (이 경우 피보험자)는 부채가 충족되거나 피보험자가 사라질 때까지 정기적으로 할부로 상환합니다..
이 전략은 값 비싼 생명 보험료를 지불하기 위해 자산을 청산하지 않으려는 고 가치 개인 (HNWI)에게 유용 할 수 있습니다. 그러나 연습이 너무 위험합니까?
보험료가 필요한 이유
먼저, 사람들이 보험료 융자를 고려하는 이유를 살펴 보겠습니다. 미국인의 약 60 %는 생명 보험에 가입하여 보험 가입자가 사망 한 경우 사랑하는 사람이 재정적으로 안전하다는 것을 보장합니다. 보험료는 정책 유형, 연령, 건강 (및 건강 습관) 및 정책 규모에 따라 크게 다릅니다.
높은 보험료를 지불하기 위해 개인 대출을받는 것은 보험료 금융을 이용하는 것보다 위험이 적습니다.
예를 들어, 47 세의 비 흡연자에게는 한 달에 약 29 달러에 30 년 $ 100, 000의 장기 생활 정책이 적용됩니다. 보험료는 $ 150, 000 정책으로 한 달에 최대 $ 40가 될 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 생명 보험 금액이 높을수록 보험료가 더 비쌉니다. 보험료 파이낸싱의 세 가지 위험 영역은 자격 리스크, 이자율 리스크 및 정책 수입 리스크입니다. 한 가지 우려는 정책의 현금 가치가 금리만큼 빠르게 증가하지 않을 수 있다는 것입니다.
그러나 HNWI는 일반적으로 사업, 상속 및 세금 문제를 해결하기 위해 수백만 또는 수천만 달러의 보상 범위를 찾고 있습니다. 같은 사람에 대한 2 천 5 백만 달러의 30 년 기한 수명 정책은 한 달에 약 4, 700 달러를 벌어 들일 수 있으며, 여기서 실제로 비싸 질 수있는 경우 전체 수명 정책은 한 달에 15, 000 달러에 가까워 질 것입니다.
(관련 독서에 대해서는 생명 보험이 고 가치 개인이 자신의 사업과 개인 재산을 보호하는 데 어떻게 도움이됩니까? )
보험료는 1 년에 10 만 달러 이상으로 쉽게 올라갈 수 있기 때문에 사람들이 Libor와 비슷한 속도로 차용하고 ROI를 높이는 투자에 투자 한 돈을 유지하기 때문에 보험료는 합리적입니다. 프리미엄 파이낸싱은 또한 보험 가입자가 자산을 청산하여 보험료를 선불로 지불 할 때 자본 이득 세금을 발생시키는 것을 방지 할 수 있습니다.
위험
이 전략은 일부 개인에게는 적합하지만 결정을 내리기 전에 고려해야 할 특정 위험이 있습니다. 이러한 위험에는 다음이 포함되지만 이에 국한되지는 않습니다.
금리 위험.
금리는 지금 낮지 만 상승하면 문제를 일으킬 수 있습니다. Legend Financial Advisors의 공인 재무 설계사 James Holtzman은“대부분 프리미엄 금융 대출은 변동 금리를 갖게 될 것입니다. “지금 당장은 좋은 일입니다. 그러나 상승 할 때 처음부터 달성하려는 이점을 실제로 활용할 수있었습니다.”
자격 리스크
대출 기관은 일반적으로 대출이 갱신 될 때마다 대출자의 재평가를 요구하며, 이 때 대출 담보가 재평가됩니다 (담보에는 부동산, 주식 및 기타 자산 및 투자가 포함될 수 있음). 담보물의 가치가 특정 한도 아래로 떨어질 경우, 피보험자는 대출에 대한 추가 담보를 제공해야 할 수도 있습니다.
그렇지 않으면, 대출은 더 높은 비율로 갱신되거나 갱신 될 수 있습니다. 담보가 사라질 때까지 매 학기말에 대출이 갱신되므로, 담보 가치 또는 대출 기관의 인수 기준에 따른 기타 요인과 관계없이 적격 리스크는 항상 존재합니다.
정책 수입 위험
정책의 현금 항복 가치가 저조한 경우, 대출 잔액은 담보 가치를 초과 할 수 있으며, 이 경우 피보험자는 부도를 피하기 위해 담보를 더 제공해야합니다.
마찬가지로, 사망 급여가 증가하지 않으면, 대출이 최종적으로 충족 될 때 정책이 예상보다 적은 보상 범위를 제공 할 수 있습니다. 최악의 경우, 피보험자의 재산은 사망 혜택이 없다면 대출을 상환해야 할 것입니다.
결론
유자격 재무 설계사 또는 고문은 이러한 위험을 완화하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 예를 들어, 대출 기관이 이자율이 얼마나 높아질 수 있는지에 대한 상한을 설정하거나 고정 이율을 제공하는 경우 이자율 위험을 줄이거 나 없앨 수 있습니다. 그리고 보험 수입 위험을 줄이기 위해 피보험자는 특별한 사망 혜택 운전자를 추가 할 수 있습니다.
이와 같은 조치는 일반적으로 정책 비용을 증가 시키지만 보험료 파이낸싱과 관련된 위험을 낮추는 데 도움이되고 안심할 수 있습니다. 최근에, 금융 전문가들은 건강 보험에 대한 높은 보험료를 지원하기 위해 주택 담보 대출을 제안 할 수 있습니다. 그러나 2017 년 세금 감면 및 고용 법에 따라 주택 구입, 건축 또는 개조 이외의 용도로 돈이 사용되는 경우 더 이상 주택 담보 대출의이자를 공제 할 수 없습니다. 오늘날 이러한 위험을 완전히 피하기 위해 개인 은행 대출을 고려할 수 있습니다.
자세한 내용 은 생명 보험료에 대한 세금 이해를 참조하십시오 .
