부채 비율은 귀하가 벌어 들인 금액과 채권자에게 지불해야 할 금액을 비교하는 개인 재무 척도입니다. 대부분의 사람들에게이 숫자는 주택 담보 대출을 줄이려고 할 때 모기지 비용을 결정하는 데 사용되기 때문에 유효합니다.
자금 조달이 이루어지면, 주택 소유주 중 부채 대 소득 비율에 대해 더 많은 생각을하는 사람은 거의 없지만 아마도 그렇게해야 할 것입니다. 우리의 모기지 계산기는 월별 지불을 추정하는 데 유용한 도구입니다. 이 강력한 비율이 어떻게 사용되는지 보여 드리겠습니다.
부채 대 소득 계산
부채 대 소득 비율을 계산하는 것은 어렵지 않으며 비용이 들지 않습니다. 계산에 포함 된 부채에 따라이를 계산하는 두 가지 주요 방법이 있습니다.
이 비율을 측정하는 덜 힘든 방법은 모기지 비용, 주택 보험, 세금 및 기타 주택 관련 비용을 포함한 모든 주택 부채를 비교하는 것입니다. 총 주택 비용이 계산되면이를 월 총 수입액으로 나눕니다. 예를 들어, 월 $ 2, 000의 수입과 $ 400의 모기지 비용, $ 200의 세금 및 $ 150의 보험 비용이있는 경우 부채 대비 소득 비율은 37.5 %입니다.
보다 포괄적 인 척도는 매월 부채를 처리하는 데 소비하는 총 금액을 포함하는 것입니다. 여기에는 모기지, 자동차 대출, 자녀 양육비 지불 및 신용 카드 지불과 같은 모든 반복 부채가 포함됩니다.
이 비율을 계산할 때 음식, 엔터테인먼트 및 유틸리티와 같은 월별 비용은 계산하지 마십시오.
당기 순이익 대비 총액
대출 목적으로 부채 대비 소득 계산은 항상 총 수입을 기준으로합니다. 총수입은 세전 계산입니다. 우리 모두 알다시피, 우리는 세금을 내야하므로, 우리는 모든 총 소득을 유지하지 않습니다 (대부분의 경우). 결코받을 수없는 돈을 쓸 수 없기 때문에 결과는 다소 공격적인 지출 능력을 보여줍니다.
월 총 수입 총계 $ 2, 000를 고려하십시오. 고정 요금 $ 802.50에 $ 8, 025를 초과하는 금액의 15 %를 부과하는 세율로 세금을 낸 후, $ 2, 000는 $ 1, 708 이하로 줄어 듭니다 (퇴직 계획 기부금 및 기타 요인에 따라 다름).
원래의 부채 대 소득 계산에도 불구하고 총 소득으로 청구서를 지불 할 수 없으며, 순 소득 (테이크-하우스 지불)은 계산에 사용 된 수보다 적습니다. 거의 300 달러에 달하는 지출 능력을 결정하는 데 사용되었지만 청구서를 지불 할 때 실제로는 사용할 수 없습니다.
소득이 높을수록 세금으로 잃어버린 순소득의 비율이 더 높아질 것임을 잊지 마십시오. 납세자와 상관없이 부채 대비 소득 비율 계산에 대한 보수적 인 접근 방식을 사용하면 거의 확실하게 서비스를받을 수 있습니다. 대출 자격 이외의 다른 것의 경우, 총 소득이 아닌 순소득을 기준으로 계산을 고려하십시오. 순 번호를 사용하면 지출 능력을 훨씬 더 사실적으로 파악할 수 있습니다.
좋고 나쁜 숫자
부채 비율은 귀하의 재정 건전성 상태에 대해 많은 것을 알려줍니다. 적은 수의 부채는 일반적으로 좋은 것으로 간주되기 때문에 숫자가 낮을수록 더 나은 시나리오를 나타냅니다. 결국, 빚을 갚지 않으면 다른 것들을 위해 더 많은 돈을 갖게 될 것입니다. 이국적인 휴가에서 은퇴를위한 저축에 이르기까지 대부분의 사람들은 몇 달러를 더 쓸 수있는 백만 가지 방법을 생각할 수 있습니다. 불행히도, 소득 대비 부채 비율이 높으면 종종 월말에 여분의 달러가 남아 있지 않다는 것을 의미합니다.
그렇다면 좋은 비율은 무엇입니까? 전통적 대출 기관은 일반적으로 36 %의 부채 대 소득 비율을 선호하며, 그 부채의 28 % 이상이 주택 담보 대출에 전념합니다. 37 %에서 40 %의 부채 대비 소득 비율은 종종 상한으로 여겨지지만, 일부 대출 기관은 그 범위 이상의 비율을 허용 할 것입니다. 그러나 대출 기관이 대출을 기꺼이 줄 수도 있지만, 반드시 대출을 받아야한다는 의미는 아닙니다.
재정적 문제가 임박한 지역 인 41 ~ 49 %가 점점 더 증가하고 있습니다. 거의 모든 전문가들은 50 % 이상의 부채 대 소득 비율이 위험하게 살고 있다는 데 동의합니다. 많은 사람들에게 가장 좋은 비율은 가능한 한 0 %에 가깝습니다.이 숫자는 부채가없는 생활을 나타냅니다. 모든 사람이 지불 할 청구서가 있고 대부분의 재발 부채가 있지만, 소득원이 무제한이고 보장되지 않는 한, 부채 대 소득 비율이 낮을수록 거의 항상 높은 비율보다 낫습니다.
부채 대비 소득 비율을 모니터링하는 것은 비용과 구매력에 대한 탭을 유지하는 좋은 방법입니다. 연간 $ 25, 000, 연간 $ 100, 000 또는 연간 100 만 달러에 관계없이 부채 대비 소득 비율은 지출 습관의 스냅 샷을 제공합니다. 좋은 소비 습관으로 호의적 인 소득을 얻을 수는 있지만 부채 대비 소득 비율은 낮습니다. 소득은 높지만 지출 습관이 좋지 않아 부채 대비 소득 비율이 높아질 수 있습니다. 결국, 그것은 당신이 얼마나 많은 돈을 버는 것이 아니라 얼마나 많은 돈을 쓰는 것이 모든 차이를 만듭니다.
결론
주택이나 되풀이되는 부채를 통해 부채를 더 많이 넣을수록 비율이 높아진다는 것을 명심하십시오. 비율이 높을수록 재정 위험에 처할 가능성이 높습니다. 재정상의 자유로가는 길을 보장하기 위해 분기마다이 비율을 계산하여 재정이 올바른 방향으로 움직 이도록 할 수 있습니다.
부채 비율이 선호하는 경제 건강에 대한 그림을 그리지 않는다면 그림을 개선하기위한 조치를 취해야합니다. 올바른 방향으로 나아가는 방법, 재정을 준비하는 방법 및 부를 쌓는 단계에 대해 알아보십시오.
