목차
- 지금 제거 할 부채
- 나중에 상환 할 부채
- 비상 기금을 고려하십시오
- 결론
막대한 빚 아래서 자신을 찾는 것만 큼 낙담하지는 않습니다. 불행히도, 그것은 신용 카드 한도를 초과하거나 새로운 주택을 조달하는 것에 관계없이 많은 소비자가 경험하는 경험입니다. 당신이 당신의 은행 계좌에 약간의 추가 달러가 있다면, 당신은 일정보다 먼저 대출을 상환하는 데 사용해야합니까?
실제로 부채를 제거하기로 결정하는 것은 그리 분명하지 않습니다. 일부 대출은 본질적으로 재무 상황에 유독하지만 다른 형태의 신용은 상대적으로 양성입니다. 초과 현금을 지출 할 수있는 대체 방법을 고려할 때 월별 최소 금액보다 더 많이 지불하기 위해 사용하는 것이 이익보다 더 해로울 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 상환해야 할 대출이나 부채가 여러 개인 경우, 우선 상환 할 부채를 결정하는 것은 어려운 작업이 될 수 있습니다. 높은이자 부채와 우선 순위가 떨어질 경우 신용 점수에 가장 부정적인 영향을 미치는 부채의 우선 순위를 정하십시오. 사람들이 주택 담보 대출이나 학생 대출과 같은 특정 유형의 더 양성 부채를 상환하기 위해 감정적으로 애착을 갖기 때문에 객관적인 메트릭스가 어려울 수 있습니다.
지금 제거 할 부채
어떤 종류의 부채는 가능한 빨리 제거해야합니다. 신용 카드 빚을 볼 때 수학은 근본적으로 다릅니다. 많은 소비자에게는 두 자리 수의 이자율이 있습니다. 신용 카드 잔고에 대한 최선의 전략은 최대한 빨리 제거하는 것입니다.
큰이자 부담을 없애는 것 외에도 신용 카드 부채를 줄이면 신용 점수가 향상 될 수 있습니다. 가장 중요한 FICO 점수의 약 3 분의 1은 채권자에게 빚진 금액과 관련이 있으며, 회전하는 신용 카드 잔액은 다른 유형의 부채보다 훨씬 더 가중됩니다.
가용 크레딧과 관련하여 빚진 금액 인“신용 이용률”을 낮추면 점수를 높이고 진정으로 필요한 대출을받을 가능성을 높일 수 있습니다. 경험상 총 신용 한도의 30 %를 넘지 않는 것이 좋습니다.
당신의 재정을 해칠 수있는 또 다른 형태의 신용은 자동차 융자입니다. 요즘 이자율은 상당히 낮지 만 우려 할 수있는 대출 기간은 매우 깁니다. Experian Automotive에 따르면, 평균 자동차 대출은 거의 6 년 지속됩니다. 이는 대부분의 제조업체의 기본 보증 기간을 훨씬 초과하므로 차량에 문제가 발생하여 대출 잔액이 남아 있으면 빙판에있을 수 있습니다. 그러므로 여전히 보증 기간 동안 자동차 부채를 처분하는 것이 좋습니다.
나중에 상환 할 부채
나중에 어떤 유형의 빚을 갚아야합니까? 대부분의 금융 전문가는 학생 대출 및 모기지가이 범주에 속한다는 데 동의합니다.
대출을 조기에 중단하면 일부 모기지에 선불 벌금이 부과되기 때문입니다. 그러나 아마도 더 큰 고려 사항은 이러한 대출이 다른 형태의 부채에 비해 얼마나 저렴한 지입니다. 저금리 환경에서 특히 그렇습니다.
오늘날 많은 주택 소유자들은 모기지에 대해 4-5 %를 지불하고 있습니다. 학부생을위한 많은 연방 학생 대출은 현재 4.45 %로 비슷한 비율을 부과합니다. 이 두 가지 대출에 대한이자가 일반적으로 세금 공제 대상이라고 생각하면 이러한 요율은 훨씬 저렴합니다.
고정 이율이 4 % 인 30 년 모기지가 있다고 가정 해 봅시다. 이자율이 높은 다른 대출이없는 경우에도 매월 최소 금액 이상을 지불하지 않을 수 있습니다.
왜? 여분의 달러는 더 잘 사용할 수 있기 때문에. 경제학자들은 이것을 "기회 비용"이라고합니다. 매우 보수적 인 편이더라도 다양한 포트폴리오에 돈을 투자하면 4 % 이상을 돌려받을 수있는 좋은 기회가됩니다.
시간이 지남에 따라 미국 주식의 평균 연간 수익률은 약 10 %였습니다. 여기서 우리는 예전의 격언을 기억해야합니다. 과거의 성과는 미래의 결과를 보장하지 않습니다. 그리고 확실히 주식은 단기적으로 변동성을 경험할 수 있습니다. 그러나 요점은 시간이 지남에 따라 장거리 운송 기간 동안 시장이 4 %가 넘는 수익을 올리는 경향이 있다는 것입니다.
여분의 돈을 401 (k) 또는 전통적인 IRA와 같은 세금 유리한 퇴직 계좌에 넣는 경우 여분의 돈을 투자하면 훨씬 더 유리합니다. 세금 과세 소득에서이 계좌에 대한 기부금을 공제 할 수 있기 때문입니다. 학생 대출 및 모기지 상환을 가속화하면 반대의 결과를 낳게됩니다. 세금 공제 가능한이자를 줄이기 위해 세금 후 달러를 사용하고 있습니다.
따라서 이러한 대출을 없애는 데 감정적 인 이점이있을 수 있지만 순수한 수학적인 관점에서는 이해가되지 않는 경우가 많습니다.
비상 기금 만들기를 고려하십시오
높은 이자율 대출을 상환하는 것이 중요한 목표이지만 반드시 최우선 순위는 아닙니다. 많은 재무 설계사들은 귀하의 첫 번째 목표가 3 개월에서 6 개월 사이의 비용을 충당 할 수있는 비상 기금을 마련하는 것이 좋습니다.
또한 퇴직 계좌를 희생하여 대출금을 선불로 지불하지 않는 것이 좋습니다. 특정 상황을 제외하고 401 (k)에서 조기에 자금을 인출하면 전체 인출에 대해 10 %의 비용이 부과됩니다.
고용주의 퇴직 계획에 대한 지속적인 기부는 특히 상응하는 기부금을 제공하는 경우와 마찬가지로 위험 할 수 있습니다. 회사가 계정에 넣은 1 달러당 최대 50 %의 급여를 급여의 3 %까지 제공한다고 가정 해 봅시다. 경기를 치를 때까지 401 (k) 대신 대출자에게 지불하는 각 달러에 대해 가능한 투자의 3 분의 1을 버리게됩니다 (총 $ 1.50 기부금의 50 센트). 신용 카드 부채에 대해서도 월별 최소 지불 금액 이상을 지불해야 사용 가능한 모든 일치 자금을 충분히 활용할 수있을 정도로 기여한 후에 만 가능합니다.
결론
가능한 빨리 빚을 갚아야 할 특정 유형의 빚이 있습니다 (고용주가 세금 유리한 퇴직 계좌와 일치하는 것을 제외하고). 그러나 학생 대출 및 모기지를 포함한 저리 금리 대출의 경우 일반적으로 추가 현금을 세금 유리한 투자 계좌로 전환하는 것이 좋습니다.
