고액 융자 란 무엇입니까?
높은 비율의 대출은 담보로 사용되는 부동산 가치에 비해 대출 가치가 높은 대출입니다. 대출 비율이 높은 모기지 대출은 부동산 가치의 100 %에 가까운 대출 가치를 갖습니다. 큰 계약금을 지불 할 수없는 대출자에게는 높은 비율의 대출이 승인 될 수 있습니다.
담보 대출의 경우, 높은 비율의 대출은 일반적으로 대출 가치가 부동산 가치의 80 %를 초과 함을 의미합니다. 이 계산을 LTV (Lon-to-Value) 비율이라고하며, 이는 금융 기관이 모기지를 승인하기 전에 사용하는 대출 위험의 평가입니다.
주요 테이크 아웃
- 고임금 대출은 담보로 사용되는 부동산 가치에 비해 대출 가치가 높은 대출입니다. 대출 비율이 높은 모기지 대출은 부동산 가치의 100 %에 가까운 대출 가치를 갖습니다. 높은 비율의 대출은 일반적으로 대출 가치가 부동산 가치의 80 %를 초과 함을 의미합니다. 이 계산을 LTV (Lank-to-Value) 비율이라고합니다.
LTV를 이용한 고액 융자 공식
높은 비율의 대출을 계산하는 구체적인 공식은 없지만, 투자자는 우선 대출이 80 % LTV 임계 값을 초과하는지 여부를 판단하기 위해 상황에서 대출 대 가치 비율을 계산해야합니다.
의 대출 대 가치 비율 = 평가 된 부동산 가치 모기지 금액
LTV를 사용하여 고액 대출을 계산하는 방법
- LTV 비율은 빌린 금액을 부동산의 감정가로 나눈 값으로 계산되며, 그 결과에 100을 곱하여 백분율로 표시합니다. 계약금 지불 후 대출 금액이 LTV의 80 %를 초과하는 경우 대출은 높은 비율의 대출로 간주됩니다.
높은 비율의 대출은 무엇을 알려줍니까?
대출 기관과 금융 기관은 LTV 비율을 사용하여 모기지 대출과 관련된 위험 수준을 측정합니다. 대출자가 상당한 선금을 지불 할 수없고 그 결과 대출 가치가 부동산의 감정 가치에 접근하면 높은 비율의 대출로 간주됩니다. 다시 말해, 대출 가치가 부동산 가치의 100 %에 가까워 질수록 대출 기관은 대출을 너무 위험하게 생각하고 신청을 거부 할 수 있습니다.
특히 LTV가 너무 높을 경우 대출 기관은 차입 불이행 위험에 처해 있습니다. 은행은 채무 불이행 차용자에게 주어진 대출 금액을 충당하기 위해 부동산을 판매하지 못할 수도 있습니다. 이러한 시나리오는 일반적으로 주택 가치가 하락할 때 경제 침체에서 쉽게 발생할 수 있습니다. 대출자에게 제공되는 대출이 부동산 가치를 초과 할 경우, 대출은 수중이라고합니다. 대출자가 주택 담보 대출을 불이행 할 경우 은행은 미화 담보 대출 잔액보다 낮은 가치로 부동산을 판매 할 때 돈을 잃게됩니다. 은행은 이러한 손실을 막기 위해 LTV를 모니터링합니다.
결과적으로, 대부분의 높은 비율의 주택 융자는 대출 기관을 보호하기 위해 어떤 형태의 보험 적용이 필요합니다. 이 보험을 개인 모기지 보험 (PMI)이라고하며, 대출 기관은 대출 기관을 보호하기 위해 별도로 구매해야합니다.
고액 대출 내역
1920 년대까지 사람들은 은행에 가지 말고 집이있는 땅이나 땅이 충분할 때까지 돈을 저축하여 집을 구입했습니다. 그런 다음 건물 및 대출 회사가 와서 사람들에게 집을 사기 위해 돈을 빌려주고 몇 년 동안 할부로 돈을 갚았습니다. 그럼에도 불구하고 대출은 일반적으로 주택 가치의 절반 이하입니다.
1920 년대 말 은행은 주택 가치의 최대 80 %에 대해 높은 비율의 대출을하고있었습니다. 민간 모기지 보험이 은행을 보호하기 위해 도입되었지만 1930 년대 실업자가 사람들의 지불을 중단하고 은행과 PMI 회사도 그 길을 따라갔습니다.
의회는 주택 담보 대출 회사를 제정하여 모기지와 비율이 15 %로 가라 앉도록 보장하기 시작했습니다. 나중에 연방 주택 관리국 (Federal Housing Administration) 및 기타 기관을 통해 계약금이 낮은 한 자리수로 떨어졌으며 주택 소유를 장려하기 위해 0 %까지 떨어졌습니다.
이 제도는 2008 년 모기지 위기가 시작된 2007-2008 년 경까지 번성했습니다. 2007 년에 시작된 채무 불이행이 급격히 증가하면서 수십 년 동안 가장 심각한 불황이 발생했습니다. 당시 이자율이 낮은 2000 년대 중반의 주택 호황은 많은 대출 기관들이 신용이 좋지 않은 개인들에게 주택 융자를 제공하도록 자극했습니다. 부동산 버블 붕괴 이후 많은 차용인들은 서브 프라임 모기지에 대한 지불을 할 수 없었습니다.
고액 대출 제공
연방 주택 관리국은 차용인이 최대 96.5 %의 LTV 비율로 FHA 대출을받을 수있는 프로그램을 제공합니다. 다시 말해, 이 프로그램에는 3.5 %의 선금이 필요합니다. 그러나이 프로그램은 높은 비율의 대출을 받기 위해 최소 신용 점수를 요구합니다. 10 % 선금으로 더 낮은 신용 점수가 허용되는 다른 제안이 있습니다.
또한 FHA 대출에는 모기지 보험료 (MIP)가 필요합니다. 그러나 LTV가 80 % 아래로 떨어지고 대출이 더 이상 높은 비율의 대출로 간주되지 않으면 재 융자 할 수 있습니다.
고액 대출의 예
차용인이 집을 살 계획이고 그 가치가 $ 100, 000라고 가정 해 봅시다. 차용자는 $ 10, 000 계약금을 지불하고 나머지 $ 90, 000는 차용됩니다. 결과는 90 % 또는 (90, 000 / 100, 000)의 대출 대 가치 비율이며 높은 비율의 대출로 간주됩니다.
고임금 대출과 주택 담보 대출의 차이점
주택 담보 대출은 주택 담보 대출 또는 주택 소유자가 자신의 거주지에 대한 자기 자본을 빌릴 수있게하는 두 번째 모기지입니다. 대출은 주택 소유자의 지분과 주택의 현재 시장 가치의 차이에 근거합니다.
주택 담보 대출은 이미 담보 대출을 받았으며 일부 담보 대출 잔액을 상환 한 주택 소유자를위한 것으로 부동산 가치가 대출 잔액을 초과합니다. 즉, 주택 담보 대출을 통해 주택 소유자는 주택의 지분을 기준으로 대출을받을 수 있습니다. 반면 고임금 대출은 부동산 가치의 100 %에 가까운 대출 가치를 가질 수 있습니다.
고임금 대출 사용의 한계
고임금 대출은 특히 대출자가 신용 점수가 낮은 경우 더 높은 이율을 가질 수 있습니다. 당신의 신용 점수는 부채를 갚을 수있는 능력을 나타내는 숫자 값이며 대출 기관이 채무 불이행 위험을 얼마나 보여줍니다. 점수가 낮 으면 이자율이 더 높을 수 있습니다.
