많은 돈을 버는 것이 필요할 때, 많은 주택 소유자는 자신의 집을 가장 쉽고 편리한 방법으로 사용하는 것을 봅니다. 다른 자산을 보유한 사람들조차도 초기 IRA 또는 퇴직 계획 분배에서 자본 이익을 창출하거나 인출 페널티를 지불하는 과세 대상 자산을 판매하고 싶지 않을 수 있기 때문에이 길을 어필 할 수 있습니다. 자기 자본을 빌리는 사람들은 세 가지 옵션이 있습니다. 최선의 방법은 상황과 목표에 달려 있습니다.
이차 주택 융자: 조경
이차 주택 융자는 세 가지 범주로 나뉩니다.
- 2 차 모기지 – 주택 담보 대출 이라고도하는이 유형의 주택 융자는 가장 구조적이며 기본적으로 1 차 모기지를 반영합니다. 이자율은 변동이있을 수 있지만, 이자율은 일반적으로 고정되어 있으며 일반적으로 첫 번째 모기지보다 높습니다. 이 대출은 처음에 상각되며 15 년과 같은 정해진 기간이 있습니다. 받은 각 지불금은 기본 모기지와 같은 방식으로이자와 원금으로 나뉩니다. 일단 발행되면 더 이상 뽑을 수 없습니다. HELOC (Home Equity Line of Credit) – 이 유형의 대출은 세 가지 중 가장 융통성이 있으며 승인시 실제 자금이 발행되지 않을 수도 있지만, 일부 라인은 최소 초기 금액을 지불해야합니다. 그런 다음 신용 카드와 같은 방식으로 필요할 때이 신용 한도를 이용할 수 있습니다. 대부분의 신용 한도에는 수표 나 직불 카드가 함께 제공되어 자금에 쉽게 접근 할 수 있습니다. HELOC는 일반적으로 구조상 미래의 할부 상환을 제공하며, 실제로 인출 된 금액 만 지불합니다. 그리고 다른 두 가지 형태의 2 차 대출과는 달리, HELOC는 일반적으로 종가가 없습니다. 다른 옵션: 매월 취한 것에 대한이자 만 지불하는 대출. 당신이 인출 한 돈은 임기 말에 마감 될 것이기 때문에 위험 할 수 있습니다. 현금 상환 – 다른 두 가지 대안과 달리, 이 방법은 반드시 2 차 대출을 포함 할 필요는 없지만, 1 차 모기지 보험을 피하거나 추가 자금을 제공하기 위해 많은 경우에 사용됩니다. 이 경우 집에 더 많은 금액을 재 융자하고 현금의 차액을 가져 가면됩니다. 이 유형의 대출에 대한 마감 비용은 경우에 따라 다소 높을 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 집을 자금 원천으로 사용하는 것은 어떤 상황에서 자금을 조달하기위한 현명한 선택 일 수 있습니다. 주택에서 자본을 현금화하는 경우 점선으로 서명하기 전에 숫자를 실행하고 미래의 현금 흐름을 예상하는 것이 중요합니다. 사업 대출이나 학생 대출과 같은 다른 종류의 금융에 대해 더 나은 이자율을 얻는 것이 가능할 수 있습니다. 이것들은 더 나은 자금 출처 일 수 있습니다.
주택 자산에 접근하는 세 가지 방법은 모두 몇 가지 공통점이 있습니다. 가장 중요하게도, 이러한 대출금을 상환하지 않는 차용인은 주택을 압류 할 수 있습니다. 각 유형의 대출에 의해 부과되는이자는 공제 가능했지만 세금 감면 및 고용 법안의 출현으로 기준이 다릅니다. 청구 된이자는 대출을 확보하는 납세자의 주택을 구매, 건설 또는 실질적으로 개선하는 데 사용되는 경우에만 공제됩니다. 이러한 목적으로 사용될 경우 최대 750, 000 달러의 차입금에 대한이자를 공제 할 수 있습니다 (이 제한은 모든 부동산 부채에 적용되며 모기지가있는 경우에는 더 작아 질 것입니다).
집의 자산에서 빌릴 수있는 금액은 집에있는 자본의 양에 달려 있습니다. 공평은 당신이 빚진 금액과 집의 가치가 얼마나 다른지의 차이입니다. 대출 기관은이 숫자를 사용하여 대출 자격 여부를 결정하는 데 사용되는 LTV 비율 또는 LTV를 계산합니다. LTV를 받으려면 현재 대출 잔액을 현재 평가액으로 나눕니다.
물론 실제 부여되는 금액은 신용 점수와 부채 대비 소득 비율에 따라 다릅니다. 700 점 이상의 신용 점수는 아마도 대출 자격이 될 것입니다. 700 미만은 적격이지만 이자율이 더 높습니다. 적격 DTI는 대출 기관마다 다르지만 대부분의 경우 월별 부채는 총 월 소득의 50 % 미만을 차지해야합니다. 대출 기관은 주택 담보 대출금 외에이자, 세금, 주택 소유자 보험, 주택 소유자 협회 회비 및 법적 책임이있는 기타 미결제 부채를 포함하여 주택에 대한 총 월별 지불액을 합산합니다. 그런 다음 부채 총액은 기본 월급, 커미션 및 보너스뿐만 아니라 임대 소득 및 양도와 같은 다른 소득원으로 나누어 DTI 비율을 얻습니다.
자격을 갖춘 신용 상담사와 상담하여 대출 신청 여부를 결정하는 것이 좋습니다.
가장 잘 맞는
주택 담보 대출에 가장 적합한 형태는 아마도 다른 무엇보다 돈이 필요한 것에 더 달려있을 것입니다. 물론 신용 점수와 재정 상황도 중요하지만 어떤 옵션을 선택하든 관계없이 요소가 될 것입니다. 일반적으로 이러한 각 방법은 종종 다음 상황 및 목표와 일치합니다.
- 주택 담보 대출 – 이 유형의 대출에 포함 된 모든 돈은 처음에 지불되기 때문에, 이를 신청하는 대부분의 차용인은 보통 전체 잔액이 즉시 필요합니다. 이러한 대출은 종종 교육, 의료 또는 기타 일시금 비용을 지불하거나 부채 정리를위한 자금으로 사용됩니다. Bankrate.com에 따르면, 주택 담보 대출 금리는 2018 년 4 월 25 일 현재 약 5.7 %입니다. 한편, 신용 카드의 평균 APR은 3 월 말 기준 16.47 %로 사상 최고치를 기록했습니다. HELOC – 일련의 주택 개선 또는 소규모 사업 시작과 같이 지속적으로 발생하는 비용과 같이 시간이 지남에 따라 정기적으로 현금을 이용할 필요가있는 주택 소유자에게는 주택 담보 신용 한도가 더 적합합니다. 실제로 빌린 금액에만이자를 지불하고 마감 비용이 없기 때문에 일반적으로 가장 저렴한 대출 형태입니다. 기간이 만료 될 때까지 전체 잔액을 상환 할 수 있는지 확인하십시오. 현금 상환 – 거주지에 상당한 자본을 축적하고 지금 현금이 필요하지만 첫 모기지보다 더 나은이자를받을 자격이있는 경우 일반적으로 좋습니다. 예를 들어, 신용 점수가 집을 구입했을 때보 다 훨씬 높으면 금리가 낮을수록 현금 대출 금액을 포함하여 새로운 큰 대출 잔액과 함께 지불 할 높은 금액을 상쇄하는 데 도움이됩니다. 그리고 현금 대출 금액을 사용하여 자동차 융자 또는 신용 카드와 같은 다른 부채를 상환하는 경우에도 전반적인 현금 흐름이 향상 될 수 있으며 향후 다시 재 융자를 보장하기 위해 점수가 다시 높아질 수 있습니다.
결론
주택 담보 부채는 레크리에이션 비용이나 일상적인 월별 청구서에 자금을 조달하는 좋은 방법은 아니지만, 예상치 못한 재정적 어려움에 시달 리거나 미래에 투자하고자하는 사람들에게는 실질적인 생명의 은인이 될 수 있습니다. 열쇠는 당신이 가능한 한 가장 낮은 비율로 대출하고 자금을 의도 된 목적으로 만 사용하도록하는 것입니다.
