신용 카드는 이익이자 저주가 될 수 있습니다. 현금으로 묶여 있고 실제로 구매하고 싶다면 나중에 청구하고 지불하십시오. 보상 카드가 있으면 포인트를 모으거나 현금으로 돌려받을 수 있기 때문에 훨씬 좋습니다. 그러나 잔액을 보유하기 쉬운 경우 일부 회사가 부과하는 막대한이자 때문에 잔액을 지불하기 위해 더 오래 기다려야합니다.
CNBC에 따르면 2018 년 말까지 소비자 신용 카드 부채는 4 조 달러에이를 것으로 예상됩니다. 2018 년 3 월 말까지 미국은 1, 040 억 달러의이자와 수수료를 지불했다. 2018 년 5 월 연방 준비 은행이 신용 카드의 평균 이자율이 천문 14.1 %이며 일부는 최대 30 % 따라서 이런 종류의 수하물을 처리하기가 어렵다면 혼자가 아니라는 것을 알아야합니다.
그러나이자와 금리가 어떻게 작용하는지 더 잘 이해할 수 있다면 신용 카드 부채가 재정에 미치는 영향을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 다음은 신용 카드 부채를 낮추는 데 도움이되는 몇 가지 기본 참고 사항입니다.
관심 분야 란?
일반적으로 연이율 (APR)로 표시되는이자는 돈을 빌리는 특권에 대해 지불 된 수수료입니다. 이 수수료는 다른 방법으로 축적하는 데 시간이 걸리는 오늘날의 돈을 쓰는 능력에 대해 지불하는 가격입니다. 반대로, 만약 당신이 돈을 빌려주었다면, 그 수수료 / 관심은 그 돈을 오늘 쓸 수있는 능력을 포기한 것에 대해 보상합니다.
이자는 매월 말에 빚진 돈에 대해서만 청구됩니다. 따라서 매월 잔액을 지불 할 수있는 운이 좋은 사람이 아니라면이자가 발생합니다. 잔액을 운반하면 추가 요금이 부과됩니다. 그러나 해당 요금은 신용 카드로 청구 한 금액에 따라 다릅니다. 현금 서비스 또는 잔액 송금을하는 경우 간단한 구매에 비해 더 높은 이율 및 기타 비용을 지불 할 수 있습니다.
일부 신용 카드에는 변동 요금이 적용되므로 작은 글씨를 확인하십시오. 이는 이자율이 기본 요율에 따라 변경됨을 의미합니다. 프라임은 대출 기관이 설정 한 이자율로, 연방 준비 은행이 설정 한 연방 기금 금리보다 몇 포인트 높습니다. 해당 요율이 올라가면 신용 카드 요율도 올라갑니다. 따라서 카드를 사용할 때 명심하십시오.
( 자세한 내용은 돈의 시간 가치 이해를 참조하십시오. )
신용 카드이자 이해
이자는 어떻게 계산됩니까?
카드 명세서 또는 조건에 표시되는 이율은 연간 용어로 표시됩니다. 카드 소지자는 일일 요율 (365로 나눈 이율)을 기준으로 구매를 결정합니다. 신용 카드 회사는 해당 요일 수치를 사용하여 매일 말에 잔액을 곱합니다.
예를 들어, 카드에 연간 16 %의 요금이 있으면 일일 요금은 0.044 %입니다. 잔액이 $ 500 인 경우 다음날 총 $ 0.2.22의이자 $ 0.22가 발생합니다. 월말까지 새로 구매할 때까지이 프로세스가 계속됩니다. 매월 초에 500 달러의 잔액이 있고 다른 요금이없는 경우이자에 대한 $ 506.60의 청구서가 생깁니다.
두 가지 관심사 시나리오
2018 년 7 월 미국 가정의 평균 신용 카드 부채는 8, 395 달러였습니다. 실제로 신용 카드 부채는 2018 년 7 월 현재 거의 1.04 조 달러에 달하는 총 회전 소비자 부채의 상당 부분을 차지합니다. 신용 카드는 일상 생활에서 중요한 부분이므로 분명히 중요합니다. 지불 한 총액에 대한이자의 효과를 이해합니다.
John과 Jane은 신용 카드에 2, 000 달러의 부채가 있으며 최소 3 % 또는 10 달러 중 더 높은 금액을 지불해야합니다. 둘 다 현금으로 묶여 있지만 Jane은 최소 월 지불액 외에 추가로 $ 10를 지불합니다. 존은 최저 금액 만 지불합니다.
존과 제인은 매월 카드의 미결제 잔액에 연간 20 %의이자를 청구합니다. 따라서 John과 Jane이 지불을 할 때 지불의 일부는이자를 지불하고 일부는 교장에게갑니다.
John의 신용 카드 부채 첫 달에 대한 숫자는 다음과 같습니다.
- 교장: $ 2, 000 지급: $ 60 (잔액의 3 %)이자: $ 2, 000 x 20 % x 12 개월 = $ 33.33 주요 상환: $ 60-$ 33.33 = $ 26.67 잔액: $ 1, 973.33 ($ 2, 000-$ 26.67)
이 계산은 신용 카드 부채가 상환 될 때까지 매월 수행됩니다.
결국 John은 2, 000 달러의 신용 카드 부채를 해소하기 위해 총 15 년 동안 총 4, 241 달러를 지불합니다. John이 15 년 동안 지불 한이자는 총 신용 카드 부채보다 높은 2, 241 달러입니다.
Jane은 한 달에 10 달러를 추가로 지불했기 때문에 7 년 반 동안 총 3, 276 달러를 지불하여 2, 000 달러의 신용 카드 부채를 해소했습니다. Jane은 총 $ 1, 276의이자를 지불합니다.
한 달에 10 달러를 추가하면 Jane은 거의 1, 000 달러를 절약하고 상환 기간을 7 년 이상 단축 할 수 있습니다.
여기서의 교훈은 모든 작은 비트가 중요하다는 것입니다. 최소 금액 이상을 두 번 지불하면 잔액을 상환하는 데 걸리는 시간이 크게 줄어들어이자 비용이 낮아집니다.
그러나 아래에서 볼 수 있듯이 최소 금액 이상을 지불하는 것이 현명하지만 균형을 유지하지 않는 것이 가장 좋습니다.
20 %의 수익 보장?
투자자는 주식 포트폴리오에서 연간 17 %에서 20 %의 수익률을 얻는 것을 기쁘게 생각합니다. 실제로 장기적으로 이러한 수익을 유지할 수 있다면 Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros 및 가치 투자 전문가 인 Jim Gipson과 같은 전설에 투자 할 수 있습니다.
그러나 제목 줄이 "20 % 반환 보장!"이라는 비명을 가진 이메일을 받았다면 회의적 일 것입니다. 그러나 그것에 대해 생각해보십시오. 철저한 보증이 적어도 하나 있습니다: 신용 카드가 연간 20 %의이자를 청구하고 잔액을 지불하면 20 %의 손실을 막을 수 있습니다. 20 %의 수익을 올리는 것과 같습니다.
이자 수익 대이자 지급
투자자들은 종종 신용 카드를 지불하기를 꺼려하고 대신 돈을 투자 또는 저축 계좌에 넣기를 선택합니다. 많은 요인들이 개인이이 일을하도록 유도합니다. 이러한 요인 중 하나는 사람들이 정신적 회계를하는 경향이 있으며, 이는 다른 계좌와 그들에게 보유 된 돈에 다른 의미를 부여하게합니다. 정신 회계는 때때로 투자자가 자신의 재정을 전체적으로 보지 못하게합니다. 투자에 돈을 사용하는 동안 비용이 많이 드는 신용 카드 잔액을 보유하면 실제로 얻을 수있는 투자 이익을 무효화합니다. 당신이 세계적인 투자자가 아닌 한, 신용 카드 잔액을 지불하는 대신 투자하는 것은 돈 손실을 보장합니다. 반면에, 신용 카드 빚을 갚는 것은 당신에게 반환, 당신의 카드가 청구하는 무엇이든의 반환을 보장합니다. 따라서 투자 또는 손실 여부에 관계없이 $ 1은 $ 1입니다. 이런 식으로 생각하지 않으면 비용이 많이들 수 있습니다.
( 자세한 내용에 관심이있는 경우 투자자 행동 이해를 참조하십시오. )
결론
이야기의 교훈: 카드에 균형을 잡는 것은 비용이 많이들 수 있습니다. 신용 카드 잔액을 완전히 지불하십시오. 신용 카드 회사가 청구하는 천문학적 금리로, 다른 곳에서 저축을한다면 균형을 잡는 것이 의미가 없습니다. 잔액을 완전히 상환 할 수없는 경우 최소한 월별 지불액을 조금이라도 높이십시오. 장기적으로 더 수익성이 높습니다.
