목차
- 1. 집의 자산을 아십시오
- 2. 당신의 신용 점수를 알고
- 3. 부채 비율 파악
- 4. 재 융자 비용
- 5. 요율과 기간
- 6. 리파이낸싱 포인트
- 7. 손익분기 점 파악
- 8. 개인 모기지 보험
- 9. 세금 알기
- 결론
모기지 은행 협회 (MBA)에 따르면 리파이낸싱 애플리케이션은 모든 모기지 애플리케이션의 상당 부분을 차지합니다. 부분적으로는 주택 담보 대출 금리가 상대적으로 낮기 때문에 주택 소유자가 재정 구조를 재조정하도록 유도했기 때문일 수 있습니다.
그러나 모기지 리 파이낸스가 귀하에게 적합한 지 여부는 이번 주 모기지 금리보다 개별 상황에 따라 다릅니다. 주택 융자를 신청하기 전에 검토해야 할 9 가지 주요 고려 사항은 다음과 같습니다.
1. 집의 자산을 아십시오
재 융자에 필요한 첫 번째 자격은 가정의 공평성입니다. 좋은 소식은 프레디 맥의 이코노미스트 인 렌 키퍼 (Len Kiefer)에 따르면 주택 가치가 상승하고 수중 주택 소유자의 점유율이 크게 떨어 졌다는 것이다. 그럼에도 불구하고 일부 주택은 가치를 회복하지 못했으며 일부 주택 소유자는 자본 가치가 낮습니다. 자본이 거의 없거나 전혀없는 리파이낸싱은 기존 대출 기관에서 항상 가능하지는 않지만 일부 정부 프로그램을 이용할 수 있습니다. 특정 프로그램에 대한 자격이 있는지 확인하는 가장 좋은 방법은 대출 기관을 방문하여 개인의 필요를 논의하는 것입니다. 최소 20 %의 지분을 보유한 주택 소유자는 새로운 대출을받을 수있는 시간이 더 쉽습니다.
2. 당신의 신용 점수를 알고
대출 기관은 최근 몇 년 동안 대출 승인 기준을 강화 해 왔기 때문에 일부 소비자는 신용이 우수하더라도 항상 최저 이자율을받을 수있는 것은 아니라는 사실에 놀랐습니다. 일반적으로 대출 기관은 가장 낮은 모기지 이자율을 얻기 위해 신용 점수가 760 이상을 원합니다. 점수가 낮은 차용자는 여전히 새로운 대출을받을 수 있지만 지불하는 이자율이나 수수료는 더 높을 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 주택 담보 대출을 재 융자할지 여부를 결정하기 전에 주택 담보 대출이 충분한 지 확인하십시오. 최소 20 %는 대출을받을 수있는 자격을 더 쉽게 만들 수 있습니다. 신용 점수가 760 이상이고 부채가 -소득 비율이 36 % 이하인 경우 대출 대출이 귀하의 요구를 충족시키는 지 여부를 결정하기 위해 포인트, PMI 지불 여부를 포함한 조건, 이자율 및 리파이낸싱 비용을 살펴보십시오. 재 융자가 세금에 어떤 영향을 미치는지 지적하십시오.
3. 부채 비율 파악
4. 재 융자 비용
주택 재 융자 비용은 일반적으로 총 대출 금액의 3 %에서 5 % 사이이지만, 차용인은 비용을 줄이거 나 대출에 포함시키는 몇 가지 방법을 찾을 수 있습니다. 당신이 충분한 자본을 가지고 있다면, 당신은 새로운 대출에 비용을 굴려서 원금을 증가시킬 수 있습니다. 일부 대출 기관은 "비용이 들지 않는"재 융자를 제공하는데, 이는 일반적으로 마감 비용을 충당하기 위해 약간 높은 이율을 지불한다는 의미입니다. 대출을 통해 일부 리파이낸싱 비용을 지불하거나 삭감 할 수 있으므로 협상 및 쇼핑을 잊지 마십시오.
5. 요율과 기간
많은 차용인이 이자율에 초점을 맞추고 있지만 리파이낸싱 할 때 어떤 모기지 제품이 귀하의 요구를 충족시키는 지 판단하기 위해 목표를 설정하는 것이 중요합니다. 월별 지불액을 최대한 줄이는 것이 목표라면, 장기적으로 가장 낮은 이율의 대출을 원할 것입니다. 대출 기간 동안이자를 적게 지불하려면 가장 짧은 기간에 가장 낮은 이율을 찾으십시오. 대출금을 최대한 빨리 지불하고자하는 차용인은 자신이 감당할 수있는 지불이 필요한 가장 짧은 기간 동안 모기지를 찾아야합니다.
6. 리파이낸싱 포인트
다양한 모기지 론 제안을 비교할 때는 이자율과 포인트를 모두 확인하십시오. 대출 금액의 1 %에 해당하는 포인트는 종종 이자율을 낮추기 위해 지불됩니다. 각 대출에 대해 포인트로 지불 할 금액을 계산해야합니다. 이러한 대출은 마감시 지불되거나 새 대출의 원금에 포함되기 때문입니다.
대출 기관은 최근 몇 년 동안 대출 승인 기준을 강화하여 과거보다 최고 이자율과 낮은 부채 대비 소득 비율에 대한 높은 신용 점수를 요구했습니다.
7. 손익분기 점 파악
재 융자 결정에서 중요한 계산은 손익 분기점으로, 재 융자 비용이 월 저축으로 충당 된 지점입니다. 그 시점 이후에, 당신의 월 절약은 완전히 당신입니다. 예를 들어, 융자 비용이 $ 2, 000이고 이전 대출보다 월 $ 100를 절약하는 경우 비용을 회수하는 데 20 개월이 걸립니다. 2 년 이내에 집을 이사하거나 팔려는 경우, 이 시나리오에 따른 재 융자가 의미가 없을 수 있습니다.
8. 개인 모기지 보험
재 융자 할 때 자기 집의 지분이 20 % 미만인 주택 소유자는 개인 모기지 보험 (PMI)을 지불해야합니다. 현재 대출로 PMI를 이미 지불하고있는 경우에도 큰 차이는 없습니다. 그러나 구매 일 이후 주택 가치가 하락한 일부 주택 소유자는 재 융자시 처음으로 PMI 지불을 시작해야한다는 것을 발견 할 수 있습니다. 재 융자로 인한 지불 감소는 PMI의 추가 비용을 상쇄하기에 충분히 낮지 않을 수 있습니다. 대출 기관은 PMI를 지불해야하는지 여부와 주택 지불에 얼마나 추가 할 것인지 신속하게 계산할 수 있습니다.
9. 세금 알기
많은 소비자들이 연방 소득세 법안을 줄이기 위해 모기지이자 공제에 의존해 왔습니다. 리파이낸싱을하지 않고이자를 적게 내기 시작하면 세금 공제액 이 낮아질 수 있지만 리파이낸싱을 피하는 이유는 거의 없습니다. 그러나 월별 지불의이자 부분이 원금보다 클 경우 대출의 처음 몇 년 동안이자 공제가 더 높아질 수도 있습니다. 현금 인출 또는 결산 비용으로 인한 대출 규모의 증가는 또한 귀하가 지불 할이자 금액에 영향을 미칩니다.
그러나 2017 년 12 월에 법으로 통과 된 세금 감면 및 고용 법 조항은 모기지이자 공제를 사용하려는 욕구에 영향을 줄 수 있습니다. 기존의 법률에 따라 12, 700 달러에 비해 공동으로 신청하는 결혼 한 커플의 경우 $ 24, 400의 새로운 높은 표준 공제는 더 많은 납세자에게 항목 별 공제액이 재정적으로 덜 매력적일 수 있습니다. 그러나 기존의 대형 모기지를 리파이낸싱하려는 부유 한 주택 소유자는 여전히 최대 1 백만 달러의 모기지 빚에 대한이자를 공제 할 수 있습니다 (새로운 모기지 빚에 대한 한도는 2017 년 12 월 15 일 이후에 구매 한 주택의 경우 현재 75 만 달러입니다). 이러한 변경 사항이 적용되면 세금에 대한 재 융자의 영향에 대한 개별 정보는 세무 전문가에게 문의하는 것이 좋습니다.
결론
많은 금융 거래와 마찬가지로 모기지 리파이낸싱은 복잡하며이를 고려하는 주택 소유자의 실사가 필요합니다.
우려 사항에 대한 빠른 답변을 얻으려면 평판 좋은 대출 기관에 문의하는 것이 좋습니다. 이를 통해 리파이낸싱이 귀하에게 적합한 지 여부를 결정하는 데 도움이됩니다. 좋은 움직임이 될 것 같으면 위에서 설명한 연구 과제를 수행하십시오.
